O Que É e Como Solicitar Um Crédito CDC? Simulador de Taxas

Para você que quer ter um dinheiro extra, o Crédito Direto ao Consumidor (CDC) pode ser uma alternativa. Entre todos os empréstimos do mercado, esta é uma das maneiras mais conhecidas. Com taxas de juros variáveis a depender do perfil de quem contrata, o cliente pode obter o CDC nos bancos, para conseguir o dinheiro, ou como crédito para compras. Por ser bem simples de se solicitar, é uma modalidade de empréstimo que têm sido popular há um bom tempo. Veja abaixo algumas coisas que você precisa saber sobre o CDC, quando ele pode ser útil e quando pode haver melhores opções.

O que é um Crédito CDC?

O Crédito Direto ao Consumidor é uma modalidade de empréstimo, na qual você pega o dinheiro para gastar em algo específico: pode ser uma compra em uma loja, por exemplo, ou pode ser o financiamento de um veículo. O CDC portanto, tem diferentes finalidades. Com o CDC, você compra o produto que quer, leva para sua casa, e termina de pagar só depois de várias prestações. Pode ser oferecido nos bancos ou nas financeiras, ou diretamente nas lojas onde se faz a compra.

CDC: Para Que Serve

O CDC é um tipo de credito que pode servir para muitas coisas. Se você tiver uma conta em um banco, o empréstimo é uma das soluções financeiras mais fáceis de pedir. De acordo com o uso de sua conta corrente, da movimentação de dinheiro verificada nela, você pode ter um limite de empréstimo pré-aprovado para usar. Isto é, o dinheiro já está aí, não é necessária toda aquela análise de crédito, com a entrega de documentos e a demora que isso significa. Veja para que pode servir o CDC:

• Compra de roupa

• Compra eletrodomésticos

• Compra de mercadorias para seu dia-a-dia

• Compra de automóveis

• Dinheiro sem finalidade específica, para você usar como quiser.

Como Funciona o Crédito Direto ao Consumidor?

O CDC, portanto, pode ter duas formas de funcionamento, se for solicitado em financeiras ou em bancos. Se você tiver conta corrente em um banco, então poderá conferir se existe um valor que pode ser liberado de forma automática. Você contrata o empréstimo por diferentes vias: no caixa eletrônico (posto de autoatendimento), site do banco, aplicativo para celular, ou se quiser, pessoalmente na agência. Embora esta última forma não seja a mais prática, pode ser útil se você quiser consultar com o gerente ou com algum representante.

O CDC funcionará da seguinte maneira:

• O cliente solicita o crédito em uma instituição financeira ou bancária (preferentemente onde tiver conta)

• O banco realiza a análise de perfil

• Fatores como o nome limpo são levados em conta

• Você tem que apresentar seus documentos pessoais e comprovante de renda

• De acordo com a análise, a instituição credora dá o dinheiro que você solicita

• A garantia é o próprio bem que você compra (carro, mercadoria, etc.)

• Há prazo para pagar em até 60 vezes

• A taxa de juros é personalizada para cada devedor

Outra variante do CDC, diferente do dinheiro entregue em bancos e financeiras, é o dinheiro disponibilizado diretamente para uma compra em uma loja. É também conhecido como Crediário, muito comum em estabelecimentos de todo o país. Nesse sentido, pode ser também uma forma bem parecida de comprar com o cartão de crédito, só que sem precisar ter saldo disponível.

Quais São os Juros em uma Operação de CDC?

Os juros são uma cobrança extra feita em qualquer compra a prazo. Para comprar com o CDC, você não precisa ter todo o dinheiro na mão. Isto é, a grande vantagem é que você pode efetuar a compra que deseja sem ter que esperar, e só paga depois em muitas vezes. Esse benefício implica uma taxa de juros, que é o valor extra da compra que você deve pagar por parcelar.

A taxa de juros é definida pela entidade que dá o crédito: banco, financeira ou estabelecimento comercial. O valor exato das taxas de juros é difícil de dizer, uma vez que sempre será variável com relação ao banco que o fornece. E ainda dentro do mesmo banco, apesar de haver taxas médias praticadas, para cada pessoa será diferente. Isso porque há gente que tem maior risco de inadimplência que outra, por conta de dívidas não pagas. O que podemos dizer é que as taxas de juros serão mais baratas do que em outras formas de empréstimo, como o cheque especial, que disponibiliza dinheiro rápido para clientes bancários, mas às vezes com juros que acrescentam muito o total da parcela.

O Que é Limite CDC?

O limite do CDC é o máximo que você pode gastar. Isso vai ficar definido, essencialmente, tendo em vista o valor de sua renda mensal, pois o banco vai ver quanto você vai poder pagar por mês. Ao ser o CDC uma modalidade flexível quanto à forma de uso, muitas instituições estão dando a oportunidade de você transferir o seu limite de CDC. Por exemplo, no Banco do Brasil, quem tiver conta pode fazer a transferência que tem no CDC já pré-aprovada para usar no cartão de crédito. Ou se quiser, pode também fazer o caminho inverso: transferir o que tem no cartão como limite para CDC.

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O Que Quer Dizer CDC com Garantia

O CDC pode exigir alguma garantia, tanto para deixar o crédito mais baixo para o cliente, quanto para o banco ter mais segurança acerca da devolução do que emprestou. Se o CDC for utilizado na modalidade de financiamento, a garantia será real. Por exemplo, se você quiser comprar um eletrodoméstico em uma loja de departamento de sua preferência, a garantia será esse mesmo bem: até você não terminar de paga-lo, ainda não estará em sua propriedade. O caso mais óbvio é quando se faz um financiamento de veículo.

Já com o CDC sem finalidade específica, somente como empréstimo pessoal, não uma garantia real, como no caso do bem comprado. Também não será requerida outra forma como penhor. Nesse caso, pode não haver garantia, e por isso mesmo a taxa de juros flutua mais, podendo ficar mais alta. No entanto, o banco pode chegar a solicitar avalista.

O Que É Pagamento Parcelado CDC?

O pagamento parcelado é toda maneira de devolver o que lhe foi emprestado. Conhecido também como prazo, esse pagamento pode ser de até 60 meses no máximo. No entanto, algumas instituições podem variar um pouco esse prazo. Veja quais são alguns tetos máximos de prazo e de limite em CDC nos principais bancos:

• Caixa Econômica Federal. Prazo de 48 meses. Limite de até R$ 30.000

• Banco do Brasil. Permite pagar em até 72 meses

• Bradesco. Tem prazo de 48 meses

Crédito Consignado e CDC

O CDC, de acordo com a forma de pagamento e de contratação, tem duas modalidades: o CDC com débito em conta e o CDC Consignado. O do débito em conta é feito para quem é correntista em algum banco, e resolve tomar o empréstimo, escolhendo a data mensal que achar mais conveniente para que o débito seja feito. Já a outra modalidade é com consignação em folha e é para quem recebe nesse banco. O tomador tem o dinheiro que solicita e depois faz o pagamento no máximo que a instituição propuser, só que o desconto é feito em folha. Como vantagens, podemos mencionar as seguintes:

• taxas de juros mais baixas

• o procedimento é menos burocrático do que um empréstimo pessoal

• as parcelas são debitadas diretamente do provento

• o cliente também pode escolher a data mensal para debitar parcelas

Cabe a você, como tomador do empréstimo, decidir se faz o CDC sob modalidade de consignação em folha ou com o débito automático. Esse CDC tem uma diferença com o consignado comum: que aqui importa o que o cliente tem disponível como limite máximo para gastar. Já no consignado tradicional o limite é imposto unicamente pelo valor das parcelas em relação à renda.

Crédito Rotativo e o CDC

Crédito rotativo é aquele que sobra do saldo que já foi pago. Isto é, da dívida total que você pode ter, de uma determinada fatura, a diferença entre o total a pagar e o pagamento mínimo que você faz, fica como crédito para usar livremente. No mês seguinte, você já ter que pagar o saldo restante, ou pode ainda ter a possiblidade de parcelar a dívida contraída em várias prestações.

Temos duas possibilidades diferentes de crédito: o CDC e o crédito rotativo. Qual será que convém? É bom destacar que ambas as possibilidades são rápidas e não requerem de muita tramitação, diferente de outros empréstimos. O crédito rotativo é recomendável em casos em que você precise de dinheiro mais rápido e de melhor montante, pois ao serem as taxas de juros mais altas, corre o risco de se endividar mais. Já o CDC pode permitir um pagamento a longo prazo mais organizado, com parcelas fixas e por taxas menores.

Para finalizar, o Crédito Direto ao Consumidor é uma modalidade de empréstimo muito utilizada, pois permite comprar praticamente qualquer tipo de bem e serviço, de forma prática e com um pagamento a prazo. Pode ser bem útil para quem possui uma conta corrente ou recebe em banco e para quem tem crediário. Como em toda operação de crédito, é fundamental planejar o pagamento da dívida e conferir os juros

Autor: Cristian Rennella

Atualizado no dia: 15/08/2023