Créditos com a Menor Taxas de Juros do Brasil
Se você está pensando em fazer um empréstimo uma pergunta que com certeza está se fazendo é “Qual a taxa de juros cobrada pelos bancos?” Esse é um dos elementos que mais influenciam na tomada de decisão sobre fazer ou não um empréstimo. Porém não é o único! Veja a seguir diferentes simulações de empréstimos de 3 mil, 5 mil, 10 mil, 20 mil, 50 mil, 100 mil ou mais, como são os juros de cada um, como é o cálculo das tabelas e como pode fazer para conhecer quais seriam as condições de um empréstimo para você, que caiba no seu bolso e que te permita alcançar todas tuas metas.
Como conseguir empréstimo com juros baixos?
Para saber qual é o empréstimo com a menor taxa de juros e consequentemente onde fazer esse empréstimo com juros baixos é importante que você saiba que existem diferentes tipos de empréstimos, cada um com características específicas e além disso, cada banco exige que o cliente cumpra com certos requerimentos para poder liberar o dinheiro. Para encontrar um empréstimo com juros baixos tenha em conta as seguintes generalidades dos empréstimos:
Cheque Especial: use somente em casos de emergência e pague dentro dos dias estabelecidos como sem juros
Para solicitar grandes quantias é conveniente apresentar algum tipo de garantia para o banco
Escolha créditos que permitam justificar o uso do dinheiro
Sempre que for contratar um empréstimo verifique bem o CET (Custo Efetivo Total) da operação. No CET está incluída a taxa de juros e outros encargos que o banco possa cobrar. Esse valor é importante porque é possível que um crédito tenha juros baixos e altos encargos, o que torna pouco conveniente a operação.
Qual a taxa de juros para empréstimo?
Quando você realiza um crédito deve pagar uma taxa de juros. Isto é, um valor que você paga a sua instituição financeira por ter usado seu dinheiro ou parcelado uma compra, se for com o cartão de crédito. Cada instituição financeira tem a liberdade de colocar o valor que quiser como taxa de juros. Somente no caso do Crédito Consignado INSS a taxa de juros máxima está determinada por uma disposição do órgão.
O valor da taxa de juros do empréstimo e definida em percentuais e depende de diferentes fatores. O fator principal é o risco da operação, por exemplo, uma pessoa que está negativada indica para a instituição financeira que poderá ter dificuldades para cumprir com suas obrigações e por isso vários bancos e financeiras não oferecem este tipo de empréstimo. Outros fatores como a inflação e demais condições econômicas influem no valor dos juros dos empréstimos
Então, para determinar quanto de juros tem um empréstimo é feita uma análise de perfil, onde o banco avalia a capacidade de endividamento do cliente, suas condições financeiras, seu histórico de pagamentos, etc para determinar o risco da operação e finalmente estabelecer os juros da operação que o cliente solicita.
Qual é o banco com menor taxa de juros empréstimo?
Se só fossemos considerar os bancos sería fácil de determinar qual é a menor taxa de juros, mas o problema está com o fato de que cada banco oferece várias linhas de empréstimos, alguns só umas três, outros oferecem mais de 15 linhas diferentes para seus clientes, cada uma com taxas diferentes que mudam de acordo com o perfil da pessoa que solicita o crédito.
Em geral, os empréstimos para pessoa física com menores taxas são os consignados (INSS, Público e Privado), e depois os créditos com uso justificado do dinheiro ou com garantia e os empréstimos pessoais. Contudo, você pode fazer uma simulação e não encontrar essa mesma “ordem”. Indicamos a seguir alguns bancos onde você pode fazer empréstimos com juros baixos segundo dados do BACEN:
Consignado INSS: Banrisul, Cetelem e Banco do Brasil.
Empréstimo Pessoal não Consignado: Safra, Sofisa e Bancoob
Cheque Especial: Banco do Brasil, Alfa e Sofisa
Financiamento Imobiliário com taxa pós-fixada: Santander, Itaú e Caixa Econômica Federal
Para conhecer o empréstimo com a menor taxa de juros: simulação
Para conhecer qual é o empréstimo que tem a menor taxa de juros para você é preciso fazer, pelo menos, uma simulação de crédito. Aqui no nosso site você pode fazer a sua de forma rápida, fácil e gratuita. Para isso você só precisa indicar os seguintes dados:
O valor de dinheiro que você precisa,
O prazo para fazer a quitação da dívida,
O Estado onde você mora,
Se você possui ou não restrições no seu nome nos órgão como Serasa ou SPC
Com esses dados o sistema vai indicar todas as ofertas que estão disponíveis na sua região e que encaixam com o que você solicita. Com esses resultados você deverá fazer uma comparação entre o custo-benefício de cada uma e também verificar se você cumpre com todos os requerimentos que são solicitados para a liberação de dinheiro, por exemplo, algumas instituições somente oferecem empréstimos para seus correntistas, outras a qualquer cliente.
Simulador de empréstimo de todos os bancos
Em geral, a maioria dos bancos oferecem a possibilidade de fazer simulações no seus sites, isso pode ser positivo nos casos em que você já tomou a decisão sobre a instituição financeira com quem vai fazer o empréstimo. Não obstante, se você ainda não sabe com qual instituição fazer um contrato não é conveniente usar esse simulador, porque você não terá informação das linhas de empréstimos de outras instituições como financeiras, bancos, cooperativas, fintechs, etc.
A vantagem de fazer uma simulação que mostra os empréstimos de todos os bancos é que você tem todos os elementos claramente explícitos para poder fazer uma comparação rápida entre centenas de ofertas. Assim você faz um seleção rápida e posteriormente começa a fazer uma pesquisa mais profunda sobre as ofertas mais convenientes: tipo de taxas, sistema de amortização, prazo de carência, taxas de juros, CET, seguro de crédito, etc.
Simulador de empréstimo: Qual é o valor da parcela?
No valor final da parcela que você paga se incluem diferentes valores
Taxas de juros
Encargos do banco
Valor emprestados
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
Nem sempre esses valores são iguais na composição da dívida, dependem do sistema de amortização escolhido. Por exemplo no caso dos empréstimos feitos pela Tabela Price (a maioria) você paga sempre a mesma parcela, se é com taxas pré-fixadas, contudo essa parcela está composta por percentuais diferentes de juros e amortização: um percentual menor de juros no final da operação e um valor maior de amortização no final.
Simulação para fazer a quitação empréstimo
Uma possibilidade que têm todo cliente que faz um empréstimo é solicitar uma quitação antecipada do empréstimo feito. Se esse é o seu caso, você tem o direito a uma redução proporcional dos juros, isto é, pagar menos juros do que foi acordado no contrato pelas parcelas que ainda não venceram. O cálculo de quanto será o desconto que você tem é feito com uma fórmula indicada pelo BACEN (Taxa de desconto anual = Taxa anual contratada - Taxa Média Selic na data de contratação + Taxa Média Selic na data de quitação). Outra forma de quitação é utilizando uma calculadora online para este tipo de operação.
Simulador de empréstimo com juros simples
Hoje em dia a maioria das operações de crédito são calculadas com juros compostos. Antigamente eram usados os juros simples, talvez alguma operação de curto prazo e por um baixo valor pode estar feita com juros simples, isto é, calculada em base ao capital inicial da operação. Atualmente o que vale é o juros sobre juros (juros compostos) e equivale a calcular o que você paga sobre o acumulado da dívida.
Simulador de empréstimo rápido
No simulador você encontra todas as linhas de empréstimos que estão disponíveis. No caso do simulador do nosso site, ele não faz diferença a respeito do tempo para a liberação do dinheiro, você encontrará todo tipo de empréstimo pessoal. Em geral os empréstimos rápidos feitos por instituições bancárias têm um convênio prévio feito com o cliente, por tanto é possível que você consulte, pelo Online Banking ou pelo seu estrato qual limite tem e qual é o custo da operação para você.
Simular grátis um empréstimo
A maioria dos simuladores disponíveis na Internet são gratuitos e para qualquer pessoa, alguns em troca da operação solicitam um e-mail para que está procurando opções. Ao contrário das instituições financeiras, muitas delas oferecem simulações de crédito somente a clientes com conta corrente ou poupança, que contem com acesso ao Home Banking, desde onde se faz a simulação. Uma exceção a isto é o BACEN, ele disponibiliza uma calculadora que permite a qualquer cidadão verificar o valor das parcelas em função das taxas do crédito.
Simulador grátis de empréstimo: Excel
Outra forma de simular gratuitamente o valor das parcelas de um empréstimo e o custo total que terá ao contratar este serviço é usando uma planilha de Excel. Esta ferramenta é uma importante aliada das finanças. Com os valores das taxas, encargos, prazo de financiação e demais dados detalhados sobre o empréstimo você pode usar um Excel para calcular e planejar a contratação de um empréstimo, basta conhecer as fórmulas usadas para calcular taxas de juros e o sistema de amortização.
Simulação de empréstimos Pessoa Física
Sem dúvidas um empréstimo para Pessoa Física não é a mesma coisa que para uma Pessoa Jurídica. Porém a simulação e todo o processo para escolher um empréstimo e a mesma coisa. A diferença vai estar nas opções oferecidas e no momento da contratação, como Pessoa Física você precisará de menos informação y menor quantidade de comprovantes, para fazer um empréstimo pessoal basta apresentar um comprovante de residência e de seus proventos junto com os documentos de identificação.
Calculadora on-line de Empréstimo Pessoal
Muitas vezes calcular o valor das parcelas de um empréstimo ou os juros de uma operação é uma operação complicada para quem não domina todas as fórmulas de cálculo. Por esse motivo o Banco Central do Brasil disponibiliza para todo público a Calculadora do Cidadão. Com ela você pode conhecer o valor das parcelas de um crédito ou o percentual da taxa de juros mensal. Porém esta calculadora não serve para comparar empréstimos.
Por exemplo, se você recebe uma oferta para fazer um empréstimo de R$ 5000 e pagar 12 parcelas fixas de R$ 500 e você quer saber qual é o valor do juros embutido nessa operação basta usar a calculadora com esses valores para ver que os juros embutidos nessa operação é de 2,92% ao mês. Além disso a calculadora deixa em claro que você pagará em total R$ 6000, R$ 5000 do capital emprestado e R$ 1000 de juros.
Posso fazer um empréstimo com juros zero?
No mercado financeiro não há muitas opções empréstimos com juros zero para pessoa física. Uma delas é o Cheque Especial, sempre que você tenha uma conta que ofereça um prazo de pagamento de sem juros. Por exemplo no Santander tem o Limite de Conta, empréstimo que você usa e se paga em até 10 dias depois da operação não paga juros. Contudo, você deve pagar os gastos de ter a sua conta bancária.
É muito difícil conseguir um empréstimo com juros zero para pessoa física! Somente estão disponíveis opções de crédito com taxa zero para Microempreendedores Individuais ou empresas que participam de programas governamentais. Isso ocorre porque os bancos além de ter seu rendimento pelo dinheiro emprestado também tem gastos com a operação. Por exemplo os gastos para que as agências físicas funcionem; justamente isto faz com que os empréstimos de agências digitais sejam mais baratos, seu custo de operação é menor.
Mas se você precisa de um empréstimo e não quer pagar juros tem as seguintes opções:
Pedir a familiares ou amigos
Fazer um empréstimo com agiota
O grande inconveniente destas opções é que você está agindo sem o amparo da lei, portanto, em caso de ter problemas, não contará com pleno apoio dos órgãos de proteção do consumidor nem da justiça.
O que é empréstimo sobre a RMC?
As siglas RMC significa Reserva da Margem Consignável. Esta siglas aparecem na conta do cartão de crédito consignado, é frequente que os bancos cobrem encargos do cartão fazendo um desconto da sua margem de consignação. Se bem é frequente, esta operação não é legal, por isso é muito importante que você controle os extratos e demais cobranças feitas pelo seu banco. Se for o seu caso, terá que recorrer à justiça para resolver a situação.
A final… qual é o empréstimo com a menor taxa de juros real?
Com certeza você quer contratar o empréstimo mais barato, mas, como já viu, não são só as taxas que estão embutidas no custo final do crédito. Além disso existem diversos fatores que influem na determinação do valor do empréstimo. A seguir vamos mostrar algumas simulações de créditos de diferentes quantias e indicando as condições básicas para cada caso de empréstimo, veja quais são suas possibilidades e tenha em conta os exemplos no momento de comparar.
Se faço um empréstimo de 3 mil, quanto vou pagar?
O tempo de financiação e o tipo de empréstimo são fundamentais para determinar quanto irá pagar por um empréstimo de R$ 3000. Por exemplo se você trabalha em uma empresa privada e decide fazer um empréstimo por 12 meses no Bradesco, têm duas possibilidades:
Crédito Pessoal: 12 parcelas de R$ 338,86; custando o empréstimo R$ 4066,32
Crédito Consignado Privado: 12 parcelas de R$ 285,07; custando o empréstimo R$ 3420,84
Claramente é mais conveniente fazer um Empréstimo Consignado Privado, porém para isso sua empresa deve ter um convênio de consignação com o Bradesco, caso contrário não será possível.
Se faço um empréstimo de 5 mil, quanto vou pagar?
Supondo que você é um funcionário privado tÊm diversas opções para escolher, e supondo que você opta pela BV Financeira para fazer a operação tem duas opções possíveis, se pega o empréstimo e financia a operação em 1 ano e meio, os números são os seguintes:
Crédito Consignado Privado: 18 parcelas de R$ 379,40; custando o empréstimo R$ 6829,20
Empréstimo com Garantia de Veículo: 18 parcelas de R$ 348,35; custando o empréstimo R$ 6.270,30
Simulação de um empréstimo de 5 mil reais
Considerando a mesma situação do parágrafo acima, se você precisa de 5 mil reais urgente, terá que solicitar um Crédito Pessoal, porque a liberação do dinheiro é mais rápida. Nas mesmas condições, com a BV Financeira você terá 18 parcelas de R$ 471,89; custando o empréstimo R$ 8494,02. No final terá pago R$ 3494,02 só de juros, um valor muito mais alto que as opções anteriores. Vale mais a pena optar por créditos que tenham menor risco para o banco!
Qual crédito de 10 mil reais pegar?
Além dos tipos de crédito também é importante considerar o tempo de financiação, isto é, em quantas parcelas você quer fazer a quitação. Quanto maior é o tempo de financiação maior será o custo final da operação. Por exemplo, tomando uma modalidade de Crédito Pessoal (não consignado) do Banco do Brasil, com um CET de 3,09%:
Financiar R$ 10000 em 24x custa R$ 14309,04 (parcelas pré-fixadas de R$ 596,21 e R$ 4309,04 de juros)
Financiar R$ 10000 em 36x custa R$ 16711,56 (parcelas pré-fixadas de R$ 464,21 e R$ 6711,56 de juros)
As parcelas do segundo financiamento são mais econômicas, porém ao longo do período termina saindo mais caro. Claro, a decisão final não é tão simples, você deverá avaliar como afetam as parcelas no seu orçamento.
Simular empréstimo de 20 mil reais
Para fazer um empréstimo de R$ 20000 você também tem diferentes opções. A opção de consignado continua sendo válida, sempre que você não comprometa mais de 30% da sua renda. Supondo que você ganhe R$ 9000 como servidor público, pode fazer parcelas de até R$ 2700. Se faz um Consignado Público de 2 anos no Banco do Brasil terá 24 parcelas de R$ 981,17 , no total pagará R$ 23548,08.
Preciso de 20 mil reais urgente! Uma operação de Crédito Pessoal que demora menos, neste banco e com as mesmas condições custa R$ 28618,32, pagando 24 vezes de R$ 1192,43.
Fazendo um empréstimo de 20 mil em 60x, quanto vou pagar?
Se você quer fazer os créditos descritos no parágrafo anterior (Consignado Público e Crédito Pessoal do Banco do Brasil), porém em 5 anos (60 parcelas) terá os seguintes números:
Crédito Consignado Público: 60 parcelas de R$ 488,49; total R$ 29309,40
Crédito Pessoal: 60 parcelas de R$ 736,65; total R$ 44199,00
Pagando o Consignado Público em 24x você paga R$ 3548,08 de juros, em 60x o valor dos juros sobe a R$ 9309,40. No caso do Crédito Pessoal em 24x os juros são de R$ 8618,32 e sobem à R$ 24199,00 pagando em 60 vezes. É importante que analise muito bem isso, quantas coisas você poderia fazer com R$ 24199?
Quero um empréstimo de R$ 30 mil! Simular
Também é possível fazer um empréstimo desse valor, provavelmente os requerimentos das instituições financeiras sejam maiores ou mais estritos. No Banco do Brasil o cliente pode pegar um Empréstimo Pessoal de R$ 30 mil em 60x de R$ 1104,98 e pagar no final do prazo de financiação R$ 66298,80 ou também fazer na Caixa Econômica Federal e pagar 60x de R$ 1135,59, acumulando no final um pagamento de R$ 68135,40.
Esses valores podem diminuir se você é funcionário público e tem uma salário superior a R$ 2700. Com esse contracheque você pode comprometer até R$ 800, e assim fazer um dos seguintes Consignados Públicos:
No Banco do Brasil: 60 parcelas de R$ 732,73 (total R$ 13963,80)
Na Caixa Econômica Federal: 60 parcelas de R$ 740,43 (total R$ 14425,80)
Esses valores que você paga de juros pelo capital solicitado podem ser reduzidos se você optar por fazer empréstimos com menas quantidade de parcelas. A desvantagem disto é que o custo de cada parcela será maior.
Simular um empréstimo de 40 mil
Como conseguir um bom empréstimo de 40 mil reais? Para conseguir um bom empréstimo de R$ 40 mil é recomendável é que você apresente alguma garantia ao banco onde vai solicitar. Com a garantia você consegue melhores taxas de juros e um bom plano de financiação. Ao contrário do Empréstimo pessoal, que por ser uma operação sem garantias representa um alto risco para a instituição financeira.
Por exemplo, no Banco Santander se você tem um carro com até 5 anos pelo valor de R$ 58 mil, pode conseguir um crédito de R$ 40600. Com a linha Crédito Carro como Garantia você pode obter um empréstimo de até 70% do valor do seu carro e tem 5 anos para quitar a dívida com até dois meses de carência. Também pode fazer um Empréstimo Pessoal, sem garantias, contudo o valor do empréstimo vai estar ligado diretamente ao valor do seu salário, porque não é possível pegar um crédito e comprometer mais de 30% da sua renda para o pagamento das parcelas.
Como fazer um empréstimo de R$ 50 mil?
No Banco Itaú você pode fazer empréstimos a partir de R$ 50 e até R$ 50 mil, com um máximo de 48 parcelas para financiar a dívida. Com a possibilidade de escolher se quer ou não contratar um seguro prestamista. Com esse valor, seria conveniente pagar um seguro, para diminuir o risco da operação.
Empréstimo de R$ 50 mil: quanto vou pagar? Fazendo um Empréstimo Pessoal, não consignado de R$ 50 mil neste banco, sem oferecer nenhum tipo de garantias considere as seguintes opções:
Em 30 parcelas x R$ 4546,73 = R$ 136401,90
Em 48 parcelas x R$ 4201,21 = R$ 201658,08
Sem dúvidas pagar R$ 86401,90 ou R$ 151658,08 de juros é muito caro! Por isso é tão importante fazer uma simulação e analisar as diferentes linhas de crédito disponíveis (empréstimos com garantia, consignados, consórcios, etc.). Aproveite nosso simulador e conheça as opções mais econômicas.
Como fazer um emprestimo de 100 mil reais?
Para fazer um empréstimo de R$ 100 mil que seja conveniente para o seu bolso é encaixe sem problemas no seu orçamento é praticamente obrigatória a simulação, não só para conhecer o CET das operaçõe, também para conhecer os requerimentos das instituições financeira para liberar o empréstimo. A forma mais conveniente para que uma pessoa faça um empréstimo de R$ 100 mil, é usando sua casa ou imóvel como garantia.
Empréstimo de 100 mil reais
No Banco Inter você pode fazer um empréstimo Home Equity, esta linha de crédito permite que você faça empréstimos a partir de R$ 100 mil. e oferece uma financiação de até 7 anos (84 meses). Para obtê-lo você precisa ter um imóvel, residencial ou comercial, que seja próprio e que esteja totalmente quitado. O valor mínimo do imóvel deve ser de R$ 200 mil. O Banco Inter oferece uma das taxas mais baixas do mercado para este tipo de operação.
Preciso de 150 mil reais emprestado, o que fazer?
Como você deve ter percebido nos exemplos anteriores, quanto maior é o capital solicitado, mais alta é taxa de juros pagos para a instituição financeira. Isso se torna uma complicação para conseguir empréstimos. Provavelmente você possa encontrar na búsqueda opções para fazer empréstimos com agiotas. Essa é uma possibilidade que existe e muitas pessoas escolhem essa alternativa, algumas fazem todos sem problemas, outras caem em grandes inconvenientes.
Ao estar por fora dos regulamentos do sistema financeiro (Lembre-se que tanto as instituições financeiras devem estar autorizadas pelo BACEN para oferecer créditos, como também as linhas de empréstimos devem estar aprovadas) o cliente fica a disposição das regras determinadas por que emprestou o capital e isso pode comprometer suas finanças por não contar com o plena amparo da justiça. Outra desvantagem é que não é possível fazer simulações dos empréstimos deste tipo. Veja a seguir outras linhas de crédito para fazer empréstimos por altos valores.
Como conseguir 200 mil reais emprestado?
No Banco do Brasil você tem três opções de crédito com garantia que vão te permitir fazer um empréstimo de R$ 150 mil, R$ 200 mil ou mais:
Empréstimo Pessoal com Garantia - BB Crédito Estruturado
Empréstimo com Garantia de Veículo
BB Crédito Imóvel Próprio
O Empréstimo Pessoal com Garantia permite que o cliente do banco utilize as suas aplicações financeiras como forma de garantia, é utilizado, em geral 100% da sua aplicação como garantia. Para fazer este empréstimo é preciso que você seja correntista do BB, ter limite de crédito vigente e o valor mínimo da sua aplicação seja de R$ 50 mil. O pagamento se deve fazer em até 48 parcelas debitadas da conta corrente e você conta com 3 meses de carência.
O Empréstimo com Garantia de Veículo não é uma opção neste caso, a menos que seu carro tenha um valor de R$ 250 mil ou mais porque o empréstimo dá somente 80% do valor do automóvel entregue como garantia.
Como conseguir um empréstimo 250 mil reais?
O BB Crédito Imóvel Próprio é para fazer um empréstimo deixando sua residência como garantia. Com esta linha você pode conseguir R$ 250 mil ou mais porque o valor do empréstimo pode ser de até R$ 3 milhões, porém está limitado a 60% do valor da sua residência, portanto para conseguir R$ 200 mil sua casa deve valer no mínimo R$ 340 mil e para conseguir um crédito de R$ 250 é preciso que o valor da casa seja de mínimo R$ 417 mil.
As vantagens desta linha é que:
O prazo de pagamento é de até 20 anos,
A quitação se faz com parcelas fixas,
Não exige que o cliente justifique o uso do dinheiro
Se você tem condições de justificar o uso do dinheiro, por exemplo se for comprar uma nova casa ou um imóvel para seu negócio, existem créditos e financiamentos que oferecem taxas mais econômicas e condições mais vantajosas.
Posso fazer um Emprestimo Pessoal de R$ 300 mil?
Sim, você poderá fazer um empréstimo por R$ 300 mil, para isso vai precisar de uma garantia . Por exemplo, no Banco Santander você poder tomar um crédito de até R$ 2 milhões, essa linha se chama Crédito Pessoal com Garantia de Imóvel, as taxas oferecidas são muito baixas em comparação com os demais créditos deste tipo. Contudo, o valor máximo que você vai poder obter depende da avaliação do imóvel que oferece como garantia. Isto é, o valor máximo é igual à 60% do valor do imóvel. Para solicitar este empréstimo, sua garantia deve valer no mínimo R$ 70 mil. As vantagens desta linha de crédito é que você tem 20 anos para fazer a quitação da dívida e pode oferecer como garantia um imóvel próprio ou de um terceiro.
Até aqui falamos de vários empréstimos que usam garantias, imóvel ou veículo, mas quem define o valor desse bem? No processo para avaliar o risco da operação, tanto o imóvel como o veículo passam por uma vistoria técnica para ser avaliados e assim determinar seu valor de mercado. São especialistas que definem o valor final.
Tabela de Empréstimo Pessoal
Se você está procurando uma tabela com os valores exatos de um empréstimo (taxas de juros, encargos, amortização, etc.) não vai encontrar. Isso porque os empréstimos são calculados levando em conta o perfil do cliente que solicita o dinheiro e o risco envolvido na operação. Por exemplo, dois jovens de 25 anos, servidores de órgãos público solicitaram um empréstimo de 30 mil, porém um tem score baixo por não pagar as contas em dia e não possui nenhuma poupança e o outro tem o nome limpo, um bom histórico de pagamentos e uma pequena poupança. Apesar do trabalho e da idade o segundo jovem terá melhores condições que o primeiro para fazer este empréstimo, porque representa menos riscos para o banco.
Tabela de cálculo de empréstimo bancário
Existem 4 sistemas de amortização para fazer o pagamento do crédito:
Sistema de Amortização Constante (SAC)
Tabela Price
Sistema Americano
Pagamento Único
O sistema mais utilizado é a Tabela Price (também chamado de Sistema de Parcelas Fixas ou Sistema Francês). Com esse sistema você paga um valor pré-fixado, em outras palavras, todas suas parcelas cobram a mesma quantia de dinheiro. No entanto os percentuais que compõem essa parcela são diferentes: menos juros são cobrados no final e o valor da amortização (o capital) vai aumentando. Esse cálculo, é mostrado em uma tabela que o cliente pode controlar.
Por exemplo, se você faz um empréstimo de R$ 1000, em 5 meses e com uma taxa de juros de 4,99%, você pagará 5 parcelas de R$ 230,97. a tabela ficaria assim:
Amortização: 180,97 - Juros: 50,00
Amortização: 190,02 - Juros: 40,95
Amortização: 199,52 - Juros: 31,45
Amortização: 209,50 - Juros: 21,47
Amortização: 219,97 - Juros: 11,00
Se você soma os valores de cada mês terá R$ 230,97 que é o custo da parcela. E a soma final é o valor total do empréstimo: R$ 1154,85, sendo R$ 154,85 de juros e R$ 1000 a amortização.
Tabela empréstimo SAC
Se você escolhe ou o banco oferece o Sistema de Amortização Constante (SAC), na tabela você verá que o valor da amortização é sempre o mesmo, é resultado da divisão do capital na quantidade de parcelas. Os juros vão mudando de forma decrescente, consequentemente o valor das parcelas não são fixos. Supondo que você faz um empréstimo de R$ 1000, em 4 parcelas e a taxa de juros de 5% com este sistema a tabela ficará assim:
Amortização: 250,00 - Juros: 50,00 = Valor da prestação: R$ 300,00
Amortização: 250,00 - Juros: 37,50 = Valor da prestação: R$ 287,50
Amortização: 250,00 - Juros: 25,00 = Valor da prestação: R$ 275,00
Amortização: 250,00 - Juros: 0 = Valor da prestação: R$ 250,00
Como são juros compostos, o valor calculado depende sempre do saldo devedor: se diminui a amortização do saldo devedor anterior e se multiplica pela taxa de juros. Por exemplo no segundo mês:
seu saldo devedor: 1000 - 250 (primeira amortização) = 750
juros da segunda parcela: 750 * 0,05 (taxa de juros) = 37,5
Tabela IOF - Empréstimo
O Imposto sobre operações financeiras, mais conhecido como IOF está regulamentado pelo decreto nº 6.306/2007, é aplicado em diversas operações financeiras. Esse imposto está em contínua variação e depende do tipo de operação onde é aplicado. No caso dos empréstimos existe dois tipos de IOF:
Operações com Cartão de Crédito e Cheque Especial: o IOF é cobrado se você atrasa no pagamento, a taxa mensal é de 0,38% mais 0,0082% ao dia. Essas taxas funcionam como juros composto: é calculada diariamente sobre seu saldo devedor. Contudo, se você faz comprar no exterior o valor do IOF é de 6,38%.
Empréstimos ou financiamentos: o valor do IOF é o mesmo do caso anterior (0,38% mensal e 0,0082% diário). A diferença está em que já é calculado no momento da contratação do empréstimo, portanto você já sabe quanto deverá pagar pela operação que está fazendo.
No caso destas operações não existe uma tabela. A tabela de IOF Regressivo é usada no caso de operações de investimentos.
Tabela de empréstimo no Excel
Se você gosta de usar o Excel ou simplesmente quer conferir a informação que recebe do banco, pode utilizar uma planilha para levar as contas. Para isso confira no seu contrato de empréstimos os valores das taxas de juros e demais encargos e utiliza as fórmulas segundo o sistema de amortização escolhido. Aqui indicamos as mais simples, porém existem outras fórmulas mais complexas, como a dos contratos com taxas de juros pós-fixadas.
Tabela de empréstimos do Banesprev
O Fundo Banespa de Seguridade Social (Banesprev) é uma instituição privada de previdência social e, entre outros serviços, oferece a seus clientes 12 planos diferentes de empréstimos. Cada plano disponibilizado está pensado para que seus participantes possam alcançar suas metas seja comprar um imóvel, fazer uma viagem ou investir em sua educação e da sua família sem precisar ir até uma instituição financeira. Como qualquer outro empréstimo, não existe uma tabela com os valores exatos, os custos dependem do perfil do participante e do risco da operação.
Fazer empréstimos na BPN Financeira?
No site desta financeira não há informações sobre os empréstimos oferecidos por ela, somente uma indicação para que você entre em contato com a atendente pelo telefone ou pelas redes sociais. Destacamos que também não há atualizações recentes no seu site de Facebook; rede social que hoje em dia é muito usada pelas grandes instituições financeiras para estabelecer contato com seus clientes.
Se você está pensando em fazer um empréstimo com esta companhia, tenha em conta a recomendação do Banco Central para não cair em golpes de crédito: você não deve adiantar nenhum pagamento antes de receber o dinheiro do crédito!
Empréstimo com o Grupo Invest
O grupo Invest é uma empresa fundada no ano 2005 e faz seu atendimento em Salvador. Oferece créditos e investimentos para seus clientes. No Grupo Invest você pode fazer Empréstimo Pessoal e Consignado (para aposentados, servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas) e também CDC para lojistas.
No caso do Empréstimo Pessoal é oferecido um prazo de 60 dias de carência e a possibilidade de fazer o pagamento em até 16 parcelas com cheque. E o Consignado se faz sem consulta aos órgão como SPC ou Serasa e a liberação do dinheiro é imediata.
Empréstimo em até 60 meses
A maioria das instituições financeiras oferecem empréstimos de até 60 meses para seus clientes. Alguns dos empréstimos são dos seguintes bancos:
Banco do Brasil
Banco Santander
Caixa econômica Federal
Banco Itaú
BV Financeira
Banco Inter
Cooperativa Sicoob
Bradesco
E poderíamos seguir com uma longa lista de instituições que disponibilizam um prazo de 5 anos para fazer a quitação de um empréstimo. Isso porque as linhas de Crédito Pessoal oferecidas por estes banco são com um prazo máximo de 60 meses, também tem as opções limitadas a 48 meses (5 anos).
Muitos destes empréstimos já descrevemos acima com valores diferentes de capital emprestado e taxas variáveis. O prazo de pagamento não implica limitações no capital emprestado, porém é um fator importante para calcular quanto a mais terá que pagar sobre o capital solicitado, em geral e como foi mostrado nos exemplos, a maior prazo maior é o valor pago por juros.
Empréstimo em até 72 meses
Um clássico empréstimo que é oferecido em até 72 meses para pagar pela maioria dos bancos e financeiras é o Empréstimo Consignado INSS. Esta linha de crédito está destinada a aposentados e pensionistas do INSS, é caracterizada pelo fato de que o pagamento é descontado diretamente do benefício por tanto o cliente não precisa se preocupar por data de pagamento nem juros por pago fora do prazo. A margem de crédito de cada beneficiário depende do seu benefício: somente é possível comprometer 30% da sua renda para fazer o pagamento das parcelas.
Se você se aposentou recentemente deverá solicitar autorização no INSS para poder fazer este tipo de operação financeira. Devido aos inconvenientes pela insistência nas ligações telefônicas das instituições que oferecem esta linha de crédito o INSS determinou a ilegalidade desta atividade e colocou novas normas para a liberação desta linha de crédito, entre elas o fato de ter que esperar 6 meses depois de aposentado para fazer um Empréstimo Consignado.
Empréstimo em até 96 meses
No Bradesco todos os consignados são oferecidos em até 96 meses (8 anos), inclusive para os beneficiários do INSS. Contudo quem mais se beneficia com este prazo são os servidores públicos porque a linha de Crédito Consignado Público, em geral é oferecida com este limite de parcelas. Funciona como qualquer outro Consignado, seu órgão empregador deve ter um convênio com a instituição que você quer contratar (recomendamos que antes de procurar o empréstimo consulte no setor de recursos humanos ou finanças com quais empresas se tem convênio). A margem de crédito também está limitada ao comprometimento de 30% do salário mensal e o pagamento se faz por desconto na folha de pagamento.
Uma outra vantagem desta linha de crédito é que as taxas de juros são as menores do mercado no segmento. Isto ocorre porque um funcionário público tem muita estabilidade e consequentemente os riscos da operação diminuem para o banco.
Empréstimo em até 120 meses
Também são várias as instituições que oferecem linhas de crédito com até 10 anos (120 meses) para fazer o pagamento. Contudo a maioria destes empréstimos são por valores altos ou com bens alienados ao banco (forma de garantia). Porém se você não tem nenhum tipo de veículo, imóvel e nem aplicações em instituições financeiras também é possível fazer empréstimos em até 120 meses.
Um exemplo disso é o Crédito Pessoal da Cooperativa Sicoob que oferece o limite de crédito segundo o perfil do associado e a liberação do dinheiro é rápida e fácil e o pagamento se faz por débito. O único requerimento para poder fazer este empréstimo é ser um associado do Sicoob.
Tratamos de exemplificar diferentes empréstimos com o intuito de que você possa ver rapidamente qual seria o mais conveniente para sua situação. Agora resta a você fazer a simulação do seu crédito, avaliar as possibilidades e escolher a oferta que traz mais benefícios para seu bolso e para que você alcance suas metas sem dores de cabeça. Simule aqui no Melhor Trato e veja em detalhe as características das linhas de créditos disponíveis atualmente.