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O Que É e Como Funciona o Empréstimo INSS? Simulador de Taxa

Depois de anos de trabalho chega o momento de descansar da rotina, de aproveitar mais o seu tempo sem tantos compromissos e obrigações de cuidar mais da casa, etc. um mundo de novas possibilidades se abre! Nesse momento, contar com um empréstimo pode ajudar a você a alcançar mais rapidamente seus objetivos. 

Aposentados e beneficiários do INSS contam com muitos benefícios no momento de solicitar um empréstimo. Veja a seguir como funciona o Empréstimo INSS e o que você precisa saber para pegar um. 

O que é Crédito Consignado do INSS?

Primeiramente é importante esclarecer que o INSS não oferece empréstimos diretamente. Este órgão do governo, trabalha conjuntamente com bancos e demais instituições do sistema econômico para oferecer os melhores serviços e produtos financeiros. Um desses produtos financeiros é o Crédito Consignado INSS, esse empréstimo é para todos os aposentados e pensionistas do INSS. 

Isso não quer dizer que um aposentado do INSS não possa fazer outro tipo de empréstimo! Porém esta opção, foi criada especificamente pensando nas necessidades e possibilidades económicas do aposentado, e por isso é uma das melhores opções no mercado. 

Quem tem direito a pegar um Empréstimo Consignado INSS?

Este tipo de empréstimo pode ser solicitado por qualquer beneficiário do Instituto Nacional Do Seguro Social (INSS). Isto é, aposentados ou pensionistas, que recebem seu benefício por este órgão. Claro, que estas pessoas além de ser beneficiário do INSS devem cumprir com outros requerimentos, tanto do próprio INSS como da instituição Financeira onde deseja solicitar o empréstimo. Alguns desses requerimentos é ter o benefício desbloqueado e ter margem consignável disponível no benefício. 

Como funciona Empréstimo Consignado INSS? 

O Crédito Consignado INSS funciona como qualquer outro crédito consignado, isto é, você pode comprometer até 30% do seu benefício para pagar as parcelas e o pagamento se faz descontando diretamente do benefício. A diferença dos outros empréstimos consignados, este têm várias regulações que dependem das disposições do INSS, como por exemplo a taxa de juros. 

Qualquer pessoa que recebe um benefício do INSS pode solicitar um empréstimo. A solicitação pode ser feita na mesma instituição em que recebe seu benefício ou em outra que o cliente achar mais conveniente. Para solicitar é importante apresentar sua documentação pessoal (RG ou CPF), o comprovante do seu benefício e um comprovante de residência (conta de luz, água, etc.). No momento de pegar um Consignado INSS, você não deve pagar a TAC (Taxa de Abertura de Crédito) e não têm a possibilidade de contar com um prazo de carência, isso determinado por lei. 

Empréstimo INSS 9 linhas?

Você pode solicitar até 9 Empréstimos Consignados! Isso mesmo, um beneficiário do INSS pode ter até 9 linhas de empréstimo pessoal ativa em um mesmo momento, sempre que não supere sua margem de crédito. Isto é, você pode comprometer mensalmente até 30% do seu benefício para pagar as parcelas, se o primeiro empréstimo não utiliza toda essa margem, você poderá fazer outro empréstimo se precisar. 

Esta é uma determinação do INSS, que muitas vezes é boa para o beneficiário, porque resolve seus inconveniente e permite a eles ter contratos com instituições diferentes e com condições variadas. Porém também implica um certo risco, porque se o beneficiário não têm um bom controle das suas finanças pode ter vários inconvenientes ao ter tantas contas diferentes. 

Se você tem esse inconveniente é recomendável que faça uma renegociação da sua dívida ou solicite a portabilidade dela para a instituição que oferece as melhores condições de financiamento. 

Novas regras do Empréstimo Consignado INSS

Muitas eram as reclamações dos aposentados pelas ligações com ofertas que recebiam desde o momento de sua aposentadoria para fazer empréstimos consignados, por esse motivo desde o INSS se determinou que os aposentados não podem fazer empréstimos por um período menor a seis meses da data de aposentadoria (Instrução Normativa nº 100) e que as empresas que oferecem esse tipo de produto financeiro não podem ligar para oferecer o empréstimo. 

É o aposentado ou beneficiário do INSS quem deve solicitar um empréstimo quando realmente precisar. Também é importante solicitar a pré-aprovação do órgão. Isto é, antigamente você ia ao banco para fazer o crédito e o banco solicitava a aprovação do INSS, atualmente é preciso que você primeiro solicite a aprovação do órgão, de forma on-line, para depois ir a pedir o empréstimo no banco ou financeira. 

JusBrasil e Empréstimo Consignado INSS

O site da JusBrasil não oferece nenhum tipo de empréstimo, nem para beneficiários do INSS nem para nenhuma outra pessoa. O que você pode encontrar são informações jurídicas a respeito dessas operações, conhecer alguns processos e decisões tomadas ao respeito e contar com assessoramento jurídico. Nesse sentido, muita informação sobre as normativas velhas e as vigentes e sobre as novas regras do Empréstimo Consignado INSS podem ser encontradas neste site. 

Empréstimo Consignado INSS - Espécie 32

Os beneficiários do INSS podem ser aposentados ou pensionistas, cada um tem um motivo para receber seus proventos. Por exemplo, um aposentado pode obter esse benefício por idade ou também por invalidez. Cada um desses motivos tem assignado um código que é o que se conhece como espécie. No caso dos aposentados por invalidez é o que se considera como espécie 32.

No casos das aposentadorias por invalidez, elas podem ser canceladas caso o beneficiário não se  apresente para realizar a perícias ou se for considerado que está apto para retornar ao mercado de trabalho. Essa situação traz mais riscos para a operação de crédito, porque se o beneficiário perde seu benefício o banco fica sem a garantia de pagamento. Por esse motivo vários bancos já definem que não oferecem empréstimos consignados para aposentados da espécie 32, ou indicam que o Consignado INSS somente é oferecido para maiores de 60 anos ou para pessoas com o benefício permanente. 

Emprestimo INSS para beneficiários BPC/LOAS 

Quem recebe o benefício da Prestação Continuada (BPC) concedido pela Lei Orgânica da Assistência Social (LOAS), conhecido como benefício BPC/LOAS, não têm direito a solicitar um Empréstimo Consignado INSS. Se você recebe este benefício e está precisando de um dinheiro extra recomendamos que faça uma simulação aqui no nosso site para conhecer todas as opções de Crédito Pessoal que tem disponível para você e assim possa escolher qual é a mais indicada para sua situação. 

Emprestimo INSS para beneficiários do Auxílio doença

Outra situação em que não é possível realizar a contratação de um Empréstimo Consignado INSS é para quem recebe o Auxílio doença. Isto ocorre porque o Auxílio doença é um benefício temporário, e implica que o beneficiário tenha que fazer revisões periódicas do seu estado para determinar a continuidade ou cancelamento do benefício. Isto, assim como o detalhado sobre a espécie 32 implica vários riscos para as instituições bancárias que são evitados não liberando créditos consignados para estas pessoas. 

Quanto tempo demora para o INSS liberar um empréstimo?

Lembre-se que o INSS não oferece empréstimos, simplesmente faz a regulação dos produtos financeiros criados especificamente para seus beneficiários, aposentados e pensionistas, junto com as instituições financeiras do sistema. No caso do consignado é importante que o INSS verifique que o aposentado cumpre as condições necessárias para fazer a operação: ter seu benefício à mais de 180 dias e contar com a margem de consignado disponível. Se comprova que o beneficiário cumpre emite a autorização para a operação.

Quanto tempo leva para o INSS averbar um empréstimo consignado?

A contratação do Empréstimo Consignado requer a autorização do INSS, como já foi dito, em geral o procedimento para autorização é rápido. Isto permite que os bancos e demais instituições financeiras possam liberar o dinheiro em um prazo de 48 à 72 horas aproximadamente. Claro que há exceções, por exemplo se você solicita o consignado na mesma agência onde você recebe o seu benefício o processo pode ser mais rápido, porque seu agente de atendimento já o conhece, e tem um acesso ao seu histórico facilmente.  

Qual o limite de idade para empréstimo consignado INSS?

Não existe nenhuma disposição do INSS que estabeleça um limite máximo de idade para fazer um empréstimo. Essa decisão depende das instituições financeiras e das suas próprias regras. Algumas instituições determinam não liberar empréstimos para maiores de 80 anos, outras não liberam para clientes que somada a sua idade atual com o prazo de pagamento somem mais de 80 anos. Se você está acima dos 80 anos, deverá fazer uma procura mais ampla, porque são poucas as ofertas e várias as condições de financiamento para esse grupo devido ao risco da operação para o banco. 

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O Empréstimo Consignado INSS quita com a morte?

Esta é uma pergunta muito frequente! A quitação da dívida do Empréstimo Consignado INSS em caso de falecimento estava regulada pela Lei 1046/50 que estipulava que a devia ser extinta com o falecimento do cliente. Porém, novas regulamentações eliminam esta diferença que tinha o Empréstimo Consignado em comparação aos outros tipos de empréstimos. Hoje a dívida deve ser quitada com o espólio, isto é a herança deixada pelo beneficiário, ou pelos herdeiros. Atualmente já é possível ver várias notícias ao respeito, onde a justiça obriga aos herdeiros a realizar a quitação da dívida. 

Qual o prazo máximo para Empréstimo Consignado INSS?

Por lei está determinado que os Empréstimos Consignados INSS para aposentados e pensionistas não podem ter uma prazo de financiação maior aos 6 anos, isto é, não podem ter mais de 72 parcelas. Cumprindo esta indicação os bancos podem estabelecer seus próprios prazos de pagamento. Lembre-se que em geral, as taxas de juros, interesses e encargos que tornam mais caras a operações são maiores para os prazos mais longos de financiamento. 

Posso fazer um Empréstimo Consignado INSS em 96 meses?

Como foi dito anteriormente o prazo máximo dos Empréstimos Consignados INSS são de 72 meses, por esse motivo, se você é aposentado ou pensionista do INSS, esta não é uma possibilidade para você. Quem pode solicitar empréstimos com um prazo de 96 meses (8 anos) são os servidores públicos municipais, estaduais e nacionais. Para eles está disponível o Crédito Consignado Público, deverão consultar no seu órgão empregador quais instituições financeiras estão conveniadas para poder fazer a solicitação do empréstimo. 

O Empréstimos Consignados INSS tem seguro de vida?

É importante destacar que o seguro que incluem as operações de créditos, em geral, são opcionais. Em outras palavras, os grandes empréstimos, como por exemplo créditos para operações financeiras, exigem que o cliente faça um seguro. Porém outras opções de crédito, com menores riscos, não têm essa exigência. No caso dos consignados para beneficiários do INSS esse requerimento depende das regras da instituição financeira, isto é, cada banco tem a liberdade de solicitar ou não um seguro. Sempre é mais conveniente ter um seguro, porque os riscos da operação diminuem e consequentemente as condições de financiamento melhoram. 

Existe uma tabela de juros de Empréstimos Consignados INSS?

Calcular e fazer empréstimos seria muito mais fácil se existisse uma tabela com os valores exatos das taxas de juros. Ainda assim não existe nenhuma, e seria muito difícil de construir uma. As taxas de juros são criadas de acordo com a análise de crédito, levando em conta o perfil do cliente e os riscos da operação que ele solicita. Por exemplo, uma pessoa que solicita um empréstimo de R$ 2000 e quer financiar em dois anos, terá melhores condições que alguém que quer financiar a mesma quantia em 6 anos. No momentos as parcelas são aparentemente menores para este segundo cliente, porém, no final ele terá pago muito mais pela operação. 

Contudo, você não deve olhar só para as taxas de juros do empréstimo. Você deve observar o valor do CET (Custo Efetivo Total) que inclui todas as taxas e encargos a ser cobrados. Fazemos este esclarecimento porque há muitas ofertas com taxas de juros baixíssimas, porém quando o cliente vê o valor das parcelas se encontra con desagradáveis surpresas. 

Quais são as melhores taxas de Empréstimos Consignados INSS?

O Empréstimo Consignado INSS têm uma grande vantagem diante dos outros empréstimos consignados: a taxa de juros está limitada a 2,08% ao mês. Isto significa que nenhuma instituição pode cobrar mais que isso. Contudo o banco ou financeira onde você vai fazer o empréstimo pode cobrar qualquer outro valor dentro desse limite. 

Para conhecer quais são as melhores taxas de juros você tem duas opções. Uma é consultar a taxa média que oferece o Banco Central. Isto é, o BC disponibiliza uma lista com as taxas médias que os bancos cobraram no último mês no segmento de Consignado INSS. Contudo, tenha em conta que a taxa informada é um valor médio, isto é você pode solicitar seu empréstimo e pagar um valor maior ou menor de taxas e outros encargos. 

A segunda opção é a mais recomendada: fazer uma simulação de empréstimo. Quer dizer, usar uma ferramenta que permite avaliar seu perfil e disponibiliza as opções que você tem disponível. Aqui no nosso site temos uma ferramenta disponível gratuitamente. É fácil de usar, você só tem que indicar quanto dinheiro precisa, em quanto tempo irá quitar a dívida e em qual estado você mora, com esses dados o simulador indica quais são as opções disponíveis para você e qual é o CET de cada uma. 

Adiantamento do 13° salário para beneficiários do INSS

Beneficiários do INSS, aposentados ou pensionistas, podem solicitar o adiantamento do seu 13° salário. Este é um tipo de crédito diferente ao Empréstimo Consignado INSS, portanto, tem suas próprias regras e condições de financiamento. Em geral você pode solicitar o adiantamento do seu 13° e receberá uma parte dele. Não será a totalidade, porque do valor total se descontam as taxas e encargos do empréstimo. Em geral, a quitação se faz no dia do seu pagamento, por débito automático. 

Uma das instituições bancárias que fazem este tipo de operação é a Caixa Econômica Federal. Para solicitar você deve receber seu benefício em uma conta de depósito da Caixa. Pode adiantar até R$ 20 mil, esse valor está limitado considerando a quantia líquida do 13° ou a sua capacidade de pagamento, o valor menor é que determina o quantia emprestada. O pagamento é único, isto é, na data de vencimento do contrato o dinheiro é debitado da sua conta, sendo o prazo máximo de 330 dias para a operação. 

Consulta Empréstimo Consignado INSS Itaú

No Banco Itaú você pode solicitar um Empréstimo Consignado INSS de forma on-line, usando seu celular ou seu computador, ou ir até sua agência. Um dos requerimentos do Itaú para a liberação desse empréstimo é que você seja cliente, quer dizer, você deve ter uma conta itaú pela qual recebe seu pagamento. Ao igual que todos os Empréstimos Consignado você precisa passar pela avaliação de crédito e a pré-aprovação pelo INSS. Se você cumpre as condições faça uma simulação para ver se este crédito é o mais conveniente. 

Sobre o RMC do Empréstimo Consignado INSS

O Empréstimo Consignado INSS tem duas formas de ser contratado:

  • Tradicional: comprometendo até 30% do benefício recebido pelo INSS

  • Cartão de crédito: comprometendo um máximo de 5% do benefício

Tudo o que descrevemos anteriormente é sobre o consignado tradicional. Porém se o aposentado ou beneficiário do INSS desejar, pode solicitar ao seu banco a liberação de um cartão de crédito com limite de crédito consignado. Nesse caso ele deverá estar muito atento ao RMC (Reserva de Margem Consignável), que é um valor que será indicado no seu extrato caso a instituição financeira estiver descontando do seu benefício um valor mínimo da fatura do cartão, se você não solicitou ou não usou o cartão esta operação não deve ser feita. Se observar irregularidades deve solicitar ajuda jurídica para reverter a situação. 

Empréstimo com desconto no benefício INSS 

Falar de Empréstimo com desconto no benefício INSS é o mesmo que falar de Empréstimo Consignado, porque a principal característica deste tipo de crédito é o fato dele ser descontado diretamente na folha de pagamento ou contracheque. Como foi dito acima, a grande maioria dos aposentados e beneficiários do Instituto Nacional Do Seguro Social (INSS) podem fazer empréstimos com desconto no benefício. 

Contudo, as opções disponíveis no mercado são muitas, cada uma oferece valores diferentes e todas parecem ser boas. Por isso é muito importante que o aposentado ou beneficiário avalie bem sua situação financeira, reveja as possibilidades do seu orçamento e faça algumas simulações para poder comparar as ofertas e escolher a que melhor se encaixe no seu bolso, permitindo que ele realize seus sonhos ou aproveite melhor a sua nova etapa de vida. Aproveite a ferramenta de simulação do Melhor Trato que é gratuita e fácil de usar e toda a informação que temos disponíveis dos diferentes empréstimos.

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Perguntas e Respostas

Vi esse RMC no meu extrato, o que devo fazer?

Entre em contato com seu banco, se for indevido solicite a devolução, se não for resolvido solicite ajuda à órgãos superiores

Tenho 78 anos, posso fazer em consignado?

É possível fazer sim! porém deverá consultar as condições das instituições conveniadas para ver qual é o mais conveniente.

Como pedir a liberação do consignado no INSS?

Você pode solicitar de forma on-line ou pessoalmente na agencia da sua cidade

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agora entendo porque não podia fazer um consignado, obrigado!

obrigada pela informação!

Realmente era muito chatas as ligações das financeiras!

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