Os 5 Melhores Empréstimos para Servidores Públicos!

Um empréstimo pessoal pode ser uma boa forma de sair de dificuldades financeiras ou de concretizar algum plano. Com esse objetivo, os bancos põem o foco no cliente e diversificam seus produtos. Os funcionários públicos são um tipo de cliente e contam com grandes vantagens na hora de fazer um empréstimo, não somente em bancos, como também em financeiras.

Como funciona o empréstimo para funcionários públicos no Brasil?

O empréstimo pessoal exige sempre que o cliente inspire confiança na instituição credora. Os bancos e financeiras devem ter toda a certeza possível de que a pessoa que pegou o empréstimo irá poder devolvê-lo. No caso dos funcionários públicos, essa confiança fica totalmente garantida pelo próprio emprego: a estabilidade no trabalho faz com que seja seguro para o banco oferecer-lhes um bom empréstimo.

Isso significa que o empréstimo será muito vantajoso, com condições diferenciadas, que façam com que o cliente receba o dinheiro que quer e com a maior comodidade para devolver. O principal são as taxas de juros baixas e o prazo estendido. Assim, pagar o empréstimo se torna muito fácil. Estas são as vantagens que podemos listar para os servidores públicos fazerem empréstimo:

• Taxas de juros mais baixas
• Prazos longos, especialmente em empréstimo consignado
• Liberação do dinheiro mais rápida
• Menos burocracia quanto aos papéis a apresentar
• Pagamento facilitado, com mais de uma opção

Funcionário Público tem direito a um bom empréstimo

Todo funcionário público tem direito a empréstimo, isso é fato. Principalmente por serem trabalhadores considerados com grande estabilidade e duração no emprego, poderia se afirmar que são os candidatos mais elegíveis a qualquer forma de crédito. No entanto, é preciso ver em cada caso se o empréstimo pode ser feito ou não. Pode haver acordos específicos que exigem que o trabalhador pertença a um determinado ministério ou empresa pública, e não a qualquer outra.

Empréstimo Consignado, o mais vantajoso

Sem dúvida há um empréstimo que tem sido a modalidade preferida nos últimos tempos para os servidores públicos. É o famoso empréstimo consignado, mais barato e também mais eficiente do que qualquer outra modalidade. Basicamente, o que este empréstimo faz é aproveitar o salário para tirar dele o valor das parcelas. Assim, o banco tem garantido o pagamento. E você, por sua vez, não precisa se preocupar todo mês com como obter o dinheiro. Tudo é automático, mais simplificado.

Além do mais, se em outras modalidades para um servidor público os juros já são baixos, no empréstimo consignado são ainda menores, dentre os mais reduzidos de todo o mercado. E é claro, a outra vantagem que acompanha os juros é o prazo. Sempre em vários anos, com parcelas iguais todos os meses. Portanto, se você for pedir um empréstimo muito alto, não precisará se preocupar: tem tempo de sobra para pagar a dívida.

Empréstimo com débito em conta: vantagens

Outra modalidade do empréstimo para servidor público é a do débito em conta. É para quem escolhe que o pagamento das parcelas da dívida não seja retirado diretamente do salário. Ou também é indicado para quem não pode fazer o empréstimo consignado, pois não tem disponível a margem que permite o desconto.

Já as condições de pagamento do empréstimo com débito em conta são mais diversas. As taxas de juros podem ser também baixas, mas não é garantido que sejam sempre mínimas. Isso porque ao não ter o salário como fonte direta e segura de pagamento, o risco pode ficar um pouquinho mais alto, apesar da verificação da conta. E a outra diferença tem a ver com o prazo. Se no consignado pode chegar a um máximo de até 96 meses, no empréstimo que utiliza o débito em conta é um pouco mais baixo. Porém, mesmo assim, continua sendo um bom prazo.

Como é o empréstimo para servidor público?

A taxa de juros tende a ser baixa, mas tem suas variações. No consignado tem menor variação, enquanto em outras modalidades pode cair ou subir mais. Isso vai depender da situação cadastral do cliente e do banco em que se faz o empréstimo. Alguns bancos têm as menores taxas de juros de todo o mercado em empréstimo consignado para servidores públicos. Já outros podem apresentar taxas baixíssimas para quem faz o empréstimo com débito em conta. Taxas de cerca de 1,5% a 2% ao mês.

A taxa de juros também vai variar dependendo das circunstâncias do cliente. Determinadas variações do banco e da economia em geral podem fazer com que os juros para um empréstimo em uma mesma entidade, diminuam ou subam. Assim, um banco pode oferecer em um período taxas de apenas 2% ao mês para um determinado produto, e no ano seguinte, aumentar a taxa para 3% mensal.

5 empréstimos com as menores taxas para servidores públicos

Para você, servidor público, ter uma ideia de quais são alguns dos empréstimos mais vantajosos, elaboramos uma breve lista, com base nas taxas de juros e na rapidez em liberar o dinheiro. Confira:

• Empréstimo Consignado Banco Bradesco. Com taxas de juros baixíssimas e atendimento rápido, o Bradesco oferece um ótimo empréstimo com desconto do salário.
• Empréstimo Consignado Santander. O Santander tem também uma linha de empréstimo recomendada, com liberação imediata e uma das menores taxas de juros do mercado.
• Empréstimo Com Garantia de Imóvel Banco do Brasil. Produto exclusivo para correntistas do BB, que vale a pena pela rapidez na contratação e pelos juros baixos.
• Empréstimo com Débito em Conta Automático Banco do Brasil. Também para correntistas do BB, ideal para quem não tem margem ou não quer usar o salário para desconto.
• Empréstimo Pessoal Banco Safra. Para servidores públicos que queiram fazer empréstimo sem consignação em folha, o Safra tem uma das taxas mais baixas.

Confira preços em tabelas de empréstimos

A comparação entre os dados de um empréstimo permite você tomar uma decisão mais rapidamente. Em uma tabela, você pode ver as taxas de juros oferecidas pelo banco em um determinado prazo. A tabela fica disponível após uma simulação. Você tem que indicar quanto é o dinheiro que precisa e qual é o prazo que quer pagar. O simulador pesquisará entre as principais entidades financeiras quais são as taxas atuais cobradas, e dará resultados de valores de parcelas.

O melhor é que você também terá em detalhe o custo total a pagar, que inclui não somente os juros como também outras despesas que um empréstimo sempre tem. A cobrança mais importante são sempre os juros, mensais e pré ou pós-fixados, mas também existem outros valores que serão embutidos dentro de uma parcela: o IOF, a tarifa de avaliação de crédito (ou tarifa de cadastro), pode haver alguns valores mínimos mais. Tudo isso vai determinar o valor do CET.

Veja uma simulação de empréstimo para funcionário público

Fazer a simulação é então o passo inicial para você contratar um empréstimo. Você tem que indicar o valor que precisa, um prazo de pagamento estimado, e também qual é a sua fonte pagadora ou tipo de emprego. Esses são os dados suficientes para o simulador poder fazer uma boa análise. Depois, a partir desses valores, você escolhe o mais baixo e entra em contato com o banco para contratar, levando os documentos necessários.

Uma simulação breve pode ajudar como exemplo. Vamos supor que um funcionário público faz empréstimo consignado no mesmo banco que recebe, e tem taxas de juros de 2,2% mensal para pagar. Se o empréstimo é de R$ 10.000 e o prazo é de 72 meses, as condições do empréstimo ficarão assim:

• Parcelas iguais de R$ 278
• CET de 2,5% ao mês
• Período de carência de 30 dias
• Parcelas debitadas do salário automaticamente

E o empréstimo on-line, como funciona?

No intuito de oferecer um produto mais simplificado e maior comodidade ao cliente, a maioria dos bancos permitem fazer empréstimo on-line. Também há empresas que hoje em dia elaboram o produto para o cliente contratar on-line, inteiramente pela plataforma da Internet. É o caso da Geru, na qual depois de fazer a simulação, os dados que o solicitante envia para o cadastro são analisados e são guardados de forma totalmente segura. Isto é, não existe possibilidade de cair em uma fraude ou de os dados serem usados para outra coisa, pois o contato é unicamente entre o cliente e a empresa.

A grande vantagem desse tipo de financeira é que você não tem que ir ao banco cada vez que desejar fazer algo: consultar, levar documentação, pagar, ou tirar alguma dúvida sobre as parcelas e o pagamento.

Como conferir o limite de empréstimo consignado

Há uma questão que todo servidor público quer saber na hora de fazer o empréstimo além das taxas de juros: qual é o máximo que dá para pegar? Ou seja, qual é o valor limite que a financeira ou o banco oferece? A resposta é novamente a mesma: depende do salário do cliente e de seu relacionamento com a entidade. Além do mais, é claro, da taxa de juros.

No caso do empréstimo consignado, o limite é bem claro, calculado de forma exata: todo mês, a parcela, acrescida de despesas, a pagar não pode exceder em 30% o valor total do salário. Então, para fazer um breve cálculo, um servidor público que recebe salário de R$ 6.000, pode ter até R$ 1.800 descontados do contracheque. Se o prazo máximo é de 96 meses, como acontece em várias entidades, teremos que o total da dívida é de R$ 172.800. Se descontarmos taxas, tarifas e impostos, com juros competitivos, o valor limite pode ser de R$ 110 mil a R$ 120 mil.

Empréstimos para funcionários públicos federais

Geralmente, dentre os funcionários públicos, quem tem mais vantagens são os servidores federais. Isso pelo valor da renda mensal, pois os salários costumam ser, em média, os mais altos do setor público. Além disso, por uma questão de continuidade no emprego, as condições também se tornam muito boas, com taxas mínimas garantidas. Com empréstimo consignado ou não, os juros serão bons com certeza, além do valor limite a contratar ser alto.

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Consignado para servidores federais: as melhores taxas de juros

Portanto, é fácil deduzir que para um funcionário público federal o empréstimo consignado terá as melhores taxas de juros. Valores mensais tão baixos como 2,5% ao mês são possíveis. Comparados com o cheque especial ou parcelas do cartão de crédito, pode chegar a ser várias vezes mais barato. E não é só os juros o grande diferencial, para os servidores federais, o prazo é de 96 meses, um dos mais longos de todo o mercado. Aliás, é o maior prazo se não contarmos os empréstimos com garantia de imóvel. Isso por sua vez, permite um limite de dinheiro muito alto. Por exemplo, com um salário de R$ 3.500, se o prazo for de 80 a 96 meses, o limite pode chegar a ser de R$ 100.000 aproximadamente.

Que vantagem tem o empréstimo para funcionário público contratado?

Uma condição adicional para que o empréstimo seja mais vantajoso é ser um servidor público contratado de forma efetiva. Quem já tem o cargo permanente, se entrou por concurso público, provavelmente tem direito aos prazos mais longos, já que continuará a receber o salário indefinidamente. Os contratados são os que realmente podem pedir dinheiro mediante o empréstimo consignado.

Por isso, além de terem taxas de juros bem baixas, por conta dos prazos longos também terão um limite mais alto. Multiplicando o número de parcelas pelo total que o consignado permite descontar, teremos um valor máximo a emprestar bem alto. Um banco que oferece boas taxas, além de ter convênio com praticamente qualquer fonte pagadora pública do país, é o Banco do Brasil. O Itaú e a Caixa igualmente são bons candidatos, recomendável para quem tem ou não conta corrente neles.

Empréstimo para funcionário público aposentado

Funcionário público já aposentado também tem garantidas linhas de empréstimo para quando quiser contar com um dinheiro extra. Neste caso, será a aposentadoria do INSS o que servirá como prova de pagamento para o banco. Quanto à taxa de juros para este público, quem fizer com débito em conta terá uma certa taxa, que pode ser mais baixa se receber nesse banco e tiver uma movimentação de dinheiro. Já o empréstimo consignado dá ao aposentado total liberdade de escolher entre o banco onde recebe seu benefício ou qualquer outro banco que permita pagar com juros menores.

O empréstimo para funcionário público temporário é bom?

Os trabalhadores do setor público que estão de forma temporária também podem fazer o empréstimo, podendo ter taxas de juros igualmente baixas, com apenas algumas limitações. Por exemplo, o prazo que o banco permitirá pode ser um pouco mais curto, somente aprovado pelo tempo de serviço estipulado. Isso é lógico, especialmente no caso do empréstimo consignado, em que o dinheiro é retido diretamente da renda mensal.

Tanto os contratados permanentes quanto os trabalhadores que entraram sem concurso público poderão ter acesso ao benefício do empréstimo consignado com garantia do FGTS. Isso significa que podem contar com o dinheiro desse fundo para obterem melhores taxas de juros e para ter o empréstimo aprovado com mais rapidez. O valor a emprestar nesses casos será definido por uma porcentagem do que está reservado no FGTS mais o valor da multa rescisória por casos de demissão.

O que é a margem de empréstimo consignado?

A margem de um empréstimo consignado é o que define o limite que alguém pode pegar, e é o máximo que pode ser descontado por mês. Por lei, o limite é definido em 30% do valor da renda em empréstimo, mais 5% para poder gastar no cartão de crédito consignado. Para deixar claro, se alguém tem um salário como servidor público de R$ 5.000, significa que desse total pode autorizar ao banco até R$ 1.500 para pagar as parcelas. A margem consignável, como é conhecida, tem a função de cuidar da saúde financeira do devedor, pois com mais de 30% do salário descontado fica difícil usar o restante para as despesas do dia a dia.

O cliente inclusive pode ter mais de um empréstimo consignado dependendo da margem disponível. Isto é, se alguém tiver 10% de seu salário descontado para um empréstimo consignado, significa que ainda conta com 25% mais de desconto que pode ser utilizado no pagamento de outro empréstimo.

Como funciona o empréstimo para um servidor público do Estado?

Para qualquer servidor público estadual do Brasil, regem as mesmas regras: quanto maior for a confiança transmitida ao banco, que se reflete na estabilidade do emprego, mais convenientes serão as condições impostas. Vamos supor que você trabalha em uma secretaria do Estado de São Paulo e recebe salário de R$ 5.300 e deseja pegar um empréstimo de R$ 15.000 para investir em um novo empreendimento. Tem, fundamentalmente, dois caminhos para escolher: empréstimo consignado ou empréstimo automático on-line. Supondo que a margem consignável não está disponível, então só resta a opção de empréstimo automático com débito em conta.

Outras alternativas boas são as seguintes: empréstimo em uma plataforma on-line, empréstimo com garantia de imóvel ou empréstimo com garantia de veículo. Nesses dois últimos, as taxas podem ser especialmente vantajosas.

Quais são as taxas de juros cobradas para um servidor estadual?

As taxas de juros cobradas para um servidor estadual não diferem muito de outros trabalhadores públicos. O único que pode marcar a diferença é o tipo de empréstimo e o vínculo específico que esse cliente tiver com o banco. Taxas a partir de 2% ao mês são bem comuns entre servidores públicos de qualquer estado do Brasil.

Plataformas on-line como a Help permitem também taxas de juros baixas. Essa empresa é especializada em servidores públicos. No entanto, nem todo trabalho no setor público estadual garante o convênio com a Help para fazer o empréstimo consignado. Outra plataforma que é inteiramente on-line e permite fazer qualquer empréstimo rápido é a Geru. Você contratará pela Internet e só sai de sua casa para pegar o dinheiro já liberado.

Simulação de empréstimo para servidor estadual

Faremos uma última simulação. Desta vez, em uma plataforma on-line, com empréstimo não consignado liberado em conta. O salário do trabalhador público é de R$ 5.600 e o valor que ele precisa é de R$ 7.000. De acordo com o prazo escolhido, obtivemos mais de uma possibilidade de empréstimo, com uma taxa de juros de 3,1% ao mês. Os valores das parcelas conforme os prazos foram os seguintes:

• 12 parcelas de R$ 707
• 24 parcelas de R$ 417
• 36 parcelas de R$ 325

Apesar de as parcelas serem menores no último parcelamento, que é o maior, o empréstimo mais conveniente poderia ser o primeiro, uma vez que o valor total da dívida será menor.

Lei de empréstimo consignado para servidor público estadual

Para ter maior segurança quanto ao funcionamento do empréstimo consignado, o mesmo não é mera disposição de cada banco ou instituição credora, mas está regulado pela lei. A margem consignável, por exemplo, é definida tendo em vista os direitos básicos de todo trabalhador, e por isso não permite descontar mais de 30% (35% com o cartão consignado para compras). Além do mais, é bem importante saber que nenhum banco pode exigir depósitos antecipados. As cobranças são feitas somente depois de o cliente assinar o contrato e receber o dinheiro.

Para concluir, o empréstimo é medido em termos de confiabilidade entre quem empresta o dinheiro e a pessoa que o recebe. O servidor público, conhecido por seu emprego sólido, garante ao banco uma forte segurança. Para saber a taxa de juros, simule já o seu empréstimo e confira os valores mais baixos.

Autor: Cristian Rennella

Atualizado no dia: 28/09/2023